Qué es una pasarela de pago y cómo funciona

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Payment gateway

La página de pago es una parte fundamental de todo negocio en línea. Las empresas pueden mejorar considerablemente sus tasas de conversión si ofrecen opciones de pago más cómodas para sus clientes. Al elegir una pasarela de pago fiable, los comerciantes pueden desarrollar su negocio y centrarse en sus actividades clave, en vez de en averiguar cómo cobrar los pagos.

En esta guía explicaremos qué es una pasarela de pago, cómo funciona y qué hay que tener en cuenta para elegir la mejor solución para su empresa.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es una infraestructura que permite cobrar y transferir datos de pago desde un punto de interacción al procesador de pagos. Este punto de interacción puede ser un sitio web, un dispositivo móvil o un terminal.

En términos claros, una pasarela de pago permite a los comerciantes aceptar pagos en línea de los consumidores.

¿Cómo funcionan las pasarelas de pago?

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En las operaciones en línea a través de pasarelas de pago participan diversas partes. Las más importantes son:

  • Empresa: todo tipo de entidad que venda productos o servicios.
  • Consumidor: el pagador que hace la compra.
  • Banco emisor: una entidad financiera que alberga la cuenta del consumidor.
  • Banco adquirente: una entidad financiera que alberga la cuenta y el acuerdo del comerciante.
  • Procesador emisor: un socio tecnológico del banco emisor encargado de la mayoría de las funciones tecnológicas, como la validación del PIN (pinblock), 3D Secure (ACS), etc.
  • Redes de pago con tarjeta: empresas de procesamiento de tarjetas de débito/crédito como Visa, Mastercard, etc.
  • Procesador adquirente: un socio tecnológico del banco adquirente, normalmente responsable de la pasarela de pago y del procesamiento de los puntos de interacción.

A continuación presentamos un ejemplo de cómo funciona una pasarela de pago:

  1. Un consumidor inicia un pago al hacer una compra en el sitio web de un comerciante.
  2. La pasarela de este sitio web envía información cifrada de la tarjeta de pago a la red de pagos con tarjeta, a través del procesador adquirente, en nombre del banco adquirente.
  3. En función de los datos de la tarjeta, la red de pago envía la operación al banco emisor a través de los procesadores emisores para que verifiquen al usuario (en el caso de 3D Secure) para garantizar que los fondos están disponibles y, según la normativa de riesgos, si el emisor autoriza la operación.
  4. El emisor autoriza o rechaza la operación y envía la respuesta a la pasarla a través del procesador emisor, la red de pagos con tarjeta y el procesador adquirente.
  5. Si se autoriza la operación, la red de pagos con tarjeta liquida los fondos con el banco adquirente mediate el traspaso de estos de la cuenta bancaria del consumidor al banco adquirente. Después, este transfiere el dinero a la cuenta del comerciante, según lo establecido en el contrato y el depósito de garantía acordado.

Este proceso puede acortarse si eliminamos al procesador emisor, al procesador adquirente y a las redes de pagos con tarjeta. La PSD2 ha permitido que los proveedores de servicios de pago autorizados ofrezcan pagos de cuenta a cuenta (A2A, por sus siglas en inglés). Estos pagos habilitan las operaciones directas desde la cuenta bancaria del consumidor a la del comerciante, eliminando los adquirentes, procesadores y redes de pagos con tarjeta. Los pagos de cuenta a cuenta (A2A) son más económicos para los comerciantes porque no tienen que abonar tasas por el procesamiento de tarjetas ni depósitos de garantía con los adquirentes.

Tipos de pasarela de pagos

Existen tres tipos principales:

De redireccionamiento

Este tipo de pasarela dirige al consumidor hacia el procesador del pago para continuar con el pago. En la mayoría de los casos, se abre una nueva ventana en la que el consumidor puede introducir sus datos. Una vez se ha completado el pago, el consumidor es redirigido al sitio web del comerciante.

Este tipo de procesamiento de pago es el más seguro y cómodo pero, según el Estándar de seguridad de los datos del sector de las tarjetas de pago (PCI-DSS), el proveedor de la pasarela no puede permitir que el comerciante tenga el control total sobre la experiencia de pago del cliente.

Autohospedada

Una pasarela de pago autohospedada, también conocida como pasarela de pago «en el sitio», permite que el consumidor pague sin abandonar el sitio web del comerciante. El proceso de pago ocurre íntegramente en el sitio web o la aplicación móvil del comerciante, lo que le da a este el control total sobre la experiencia de pago.

En este caso, el comerciante necesita un certificado PCI DSS para recopilar todos los datos de pago cifrados y enviados desde el sitio web del comerciante a la pasarela para su verificación y posterior tratamiento.

Hospedada

Una pasarela de pago hospedada, o una pasarela de pago hospedada en la API, es una combinación de pagos de redireccionamiento y autohospedados. En este caso, todos los datos de pago se introducen en el sitio web del comerciante a través de una API, que ofrece una experiencia de pago totalmente personalizada y con la máxima seguridad.

Las pasarelas hospedadas en la API pueden integrarse en los dispositivos móviles para realizar pagos en aplicaciones. Este tipo de solución de pago garantiza un alto nivel de seguridad y la mejor experiencia de pago posible para el cliente. El sitio web de los comerciantes deben contar con un certificado PCI DSS.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pago?

La principal diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pago es el papel que tienen en el proceso de pago. Una pasarela es una infraestructura que garantiza la comunicación de los datos de pago entre los comerciantes y los procesadores de pago. El procesador es la entidad responsable de transferir los fondos entre la cuenta del consumidor y la del comerciante.

¿Qué ventajas tiene la pasarela de pago?

Usar una pasarela de pago en una empresa puede tener muchos beneficios. Los principales son:

Seguridad

Las pasarelas de pago reúnen diversos requisitos de seguridad, incluido el certificado PCI DSS, y utiliza funciones que garantizan la protección contra el fraude. Por ejemplo, kevin. ofrece una solución de pago de conformidad con la PSD2 y el RGPD, y emplea funciones de seguridad de alto nivel que contribuyen a proteger contra los fraudes en los pagos.

Velocidad

Transferir pagos desde la cuenta bancaria del consumidor a la del comerciante de forma manual es un proceso tedioso y lento. Las pasarelas realizan transferencias rápidas y sencillas tanto para los comerciantes como para sus clientes.

Experiencia del cliente

El 17 % de los clientes que compran en línea abandonan sus carritos de la compra si ven que el proceso de pago es demasiado largo o complicado. Una pasarela de pago bien elegida puede reducir al 50 % el número de carritos abandonados, garantizar una experiencia de pago sencilla y cómoda y aumentar las tasas de conversión de los consumidores.

Coste

Algunos proveedores de servicios de iniciación de pagos (PIS, por sus siglas en inglés), como kevin., ofrecen pagos de cuenta a cuenta que eliminan a los procesadores y redes de tarjeta del proceso de pago. Esto disminuye los costes de pago, dado que los comerciantes no tienen que abonar los cargos por procesamiento.

Expansión sencilla

Según el tipo de solución, podrá mejorar su negocio y expandirlo internacionalmente. Por ejemplo, kevin. permite que los comerciantes acepten pagos de 27 países de toda Europa sin costes adicionales, lo que aumenta considerablemente la cartera de clientes de las empresas, incluso si son empresas locales.

¿Las pasarelas de pago son seguras?

Las pasarelas de pago tienen que cumplir diversos requisitos de seguridad. Los más comunes son:

Cifrado

Todos los datos que pasan por las pasarelas de pago suelen estar cifrados. Esto significa que incluso si alguien filtrase información confidencial, como los datos bancarios o de la tarjeta, estos no serían útiles. Solo las partes autorizadas tienen acceso a los códigos de cifrado y pueden leer los datos.

Certificado de conformidad PCI

El PCI DSS incluye una lista de verificación de seguridad que ayuda a evitar o reducir el fraude. Algunos proveedores de pago cuentan con el certificado de conformidad PCI. Las empresas medianas y pequeñas que se asocian con un proveedor de servicios de pago con certificado PCI DSS no tienen que someterse a auditorías in situ llevadas a cabo por un asesor de seguridad cualificado (QSA).

Autenticación reforzada de clientes (ARC) y PSD2

La PSD2 regula los pagos electrónicos en Europa, y la autenticación reforzada de clientes (ARC) es un requisito de seguridad para todas las empresas que utilicen pagos en línea en el continente. Esto significa que todos los proveedores de servicios de pago en la UE y el EEE tienen que aplicar la PSD2 y la ARC.

Ejemplos de pasarela de pagos

Algunas de las pasarelas de pagos más utilizadas son PayPal, Stripe y Worldpay.

No obstante, cada vez más proveedores de pagos nuevos y más convenientes están entrando en el mercado y ofreciendo soluciones innovadoras. Por ejemplo, kevin. es una infraestructura de pagos de rápido crecimiento que ofrece por un precio justo una pasarela de pagos con las mismas excelentes características que los operadores más destacados de la industria.

¿Cómo elegir una pasarela de pagos en línea?

Aunque el mercado está repleto de proveedores de servicios de pago, elegir la pasarela adecuada no es tarea fácil. Los siguientes aspectos pueden ayudarle a tomar la decisión que más le convenga:

Cobertura

En función del tamaño de su empresa y de sus planes de expansión en el futuro, elija un proveedor de servicios de pago con una cobertura amplia. Por ejemplo, kevin. ha integrado a la mayoría de los bancos de los 27 Estados miembros de la UE y del EEE, por lo que puede aceptar pagos de 350 millones de consumidores de toda Europa sin ningún problema.

Seguridad

Elija un proveedor tercero de pasarela de pagos que cumpla con los estándares de seguridad más estrictos. Infórmese sobre las características de seguridad del proveedor que haya elegido y sobre su nivel de cumplimiento de los requisitos.

Compatibilidad con su sitio de comercio electrónico

Algunas soluciones pueden integrarse en diversas plataformas o complementos de comercio electrónico, como WooCommerce, Shopify, etc. Descubra qué pasarela es la más compatible con la estructura de su sitio de comercio electrónico.

Presupuesto

El coste de las soluciones de pago puede variar mucho. Algunos proveedores cobran una tarifa fija por cada operación, mientras que otros incluyen también tasas de configuración y administración. Las anulaciones también pueden llevar un cargo adicional.

Métodos de pago

Puede que cada proveedor sea compatible con un método de pago distinto. La mayoría aceptan pagos bancarios y con tarjeta, así como otras opciones. Asegúrese de que su proveedor es compatible con los métodos de pago más convenientes para sus consumidores.

¿Cuánto cuesta una pasarela de pagos?

La mayoría de las pasarelas de pago cobran un porcentaje o una tasa fija por operación. Otras incluyen una suscripción mensual. Las empresas más pequeñas con menos ventas normalmente eligen pagar por operación.

Algunos proveedores cobran tasas de configuración y administración y es posible que exijan a las empresas que paguen por funciones adicionales. En la mayoría de los casos, los informes de ventas, las opciones de seguridad y la integración en plataformas de comercio electrónico de terceros están incluidos en el precio.

¿Cómo se integra una pasarela de pagos en un sitio web?

La integración exacta puede variar según el proveedor de servicios y el tipo de pasarela que elija, pero aquí le mostramos los pasos más habituales.

Por ejemplo, para integrar una pasarela hospedada, debe conectar su sitio web a la pasarela y obtener un certificado SSL. Póngase en contacto con su proveedor de pagos para conseguir las credenciales de la pasarela, como el ID del comerciante, clave MWS y clave secreta.

El proceso de integración de la pasarela de pago de kevin. es sencillo y está bien explicado. Puede utilizar los documentos públicos como referencia.

Beneficios y características de la pasarela de pagos electrónicos de kevin.

kevin. ofrece una pasarela de pagos sencilla y segura que presenta numerosos beneficios para las empresas de comercio electrónico. Algunas de estas características son:

Pagos con un solo clic

Las empresas pueden impulsar sus tasas de conversión con los pagos con un solo clic de kevin. La vinculación a la cuenta bancaria permite a los consumidores pagar directamente desde su cuenta con un solo clic.

Redireccionamiento de tarjetas

Esta característica permite redirigir automáticamente a los consumidores para que finalicen el pago en su cuenta bancaria en vez de con tarjeta. El redireccionamiento de tarjetas reduce los costes por operación para los comerciantes y mejora la experiencia de pago de los consumidores.

Integración sencilla

La pasarela de pagos de kevin. puede integrarse fácilmente en las plataformas de comercio electrónico más utilizadas, como WooCommerce y Prestashop, entre otras. Si prefiere una solución personalizada, kevin. también puede ofrecérsela.

Precios transparentes

kevin. cobra una pequeña cantidad por cada operación completada correctamente y no tiene cargos ocultos.

Conclusiones

Una pasarela de pagos es fundamental para las empresas que quieren ofrecer pagos seguros y sencillos a sus clientes. Las distintas soluciones de pago pueden proporcionar diversos métodos de pago que cobran rápidamente los pagos de los consumidores en diferentes lugares, además de presentar otros beneficios.

kevin. es un proveedor de servicios de pago con un enfoque innovador. Ofrece diversas funciones que ayudan a las empresas a ahorrar en los costes de las operaciones. Póngase en contacto y descubra qué puede aportar kevin. a su negocio.

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