¿Qué metodos de pago existen? la guía completa

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Guide to payment methods

Crear una empresa puede ser algo apasionante y complejo al mismo tiempo, pero existen ciertas fases clave que no se pueden pasar por alto. Una de ellas es seleccionar las formas de pago que estarán disponibles para los clientes. Esta decisión puede mejorar los tipos de cambio, incrementar las ventas y generar mayores ingresos. Sin embargo, puede tener el efecto contrario si no se seleccionan de forma adecuada.

Las empresas y los proveedores de servicios de pago externos deben seleccionar los métodos de pago más atractivos para los usuarios y asegurarse en todo momento de que estas opciones estén disponibles cuando los consumidores se acerquen a la caja.

En la presente guía se explican las formas de pago, se incluyen aquellos más importantes, se revisan las formas de pago online más populares e incorpora recomendaciones para seleccionar las mejores formas de pago para una empresa.

¿Qué es un método de pago?

Un método de pago se utiliza para pagar bienes o servicios. Las opciones de pago pueden variar si la empresa trabaja únicamente de forma online o en una tienda física.

Los métodos de pago para las tiendas físicas incluyen efectivo, tarjetas bancarias y pago con dispositivos móviles. Mientras tanto, las opciones de pago online incluyen pagos con tarjeta, transferencias bancarias, monederos electrónicos y pagos de cuenta a cuenta (A2A, por sus siglas en inglés).

¿Cuáles son las formas de pago más habituales?

Básicamente, se puede pagar de dos formas: en tienda física y online. En cada uno de estos formularios se incluyen diferentes métodos de pago. Los más importantes son los siguientes:

Métodos de pago en tienda

1. Pagos en efectivo:

el efectivo ha sido la forma de pago más utilizada durante muchos años. Sin embargo, a causa de la pandemia mundial y a otros aspectos su uso se ha visto reducido.

2. Pagos con tarjeta de crédito o débito:

muchas personas utilizan sus tarjetas bancarias. El uso de dichas tarjetas varía dependiendo de cada país países, pero siguen siendo uno de los métodos de pago más utilizados en tiendas físicas. Hemos observado que en la actualidad ciertas empresas ajenas a bancos también emiten tarjetas de pago. Además estas empresas están ofreciendo préstamos, soluciones de «compre ahora, pague después» (BNPL, por sus siglas en inglés) y otras ventajas.

3. Transferencias bancarias:

las operaciones bancarias realizadas de forma manual no son la forma de pago más adecuada, pero los vendedores las suelen utilizar para evitar las comisiones por procesamiento de tarjetas.

4. Pagos a través del móvil y NFC:

cada vez más tiendas utilizan terminales de punto de venta (POS) compatibles con pagos con tarjeta y dispositivos móviles. Los pagos móviles no tienen por qué realizarse únicamente a través de ApplePay o GooglePay, y tarjetas de pago tokenizadas. Asimismo, existen numerosas plataformas que incluyen pagos con código QR.

5. Cheques:

una de las formas de pago que menos se utilizan en las tiendas físicas.

Métodos de pago online

1. Tarjetas de débito, crédito o prepago:

muchas utilizan sus tarjetas bancarias pagar bienes y servicios online.

2. Transferencias bancarias:

los consumidores pueden recibir la factura por correo electrónico y realizar una transferencia bancaria de forma manual al proveedor del servicio.

3. Monederos electrónicos:

los consumidores añaden sus tarjetas bancarias a un monedero digital y mediante sus dispositivos móviles pueden pagar bienes y servicios online. El mercado presta cada vez más atención a los servicios BNPL, que se trata de una forma de préstamo a corto plazo que se le ofrece al usuario. Dicha forma de pago está limitando el uso de tarjetas de crédito, que está decreciendo cada año.

4. Pagos A2A:

los pagos de cuenta a cuenta son cómodos y seguros para vendedores y consumidores. Gracias a A2A es posible pagar desde una cuenta bancaria, lo que evita las comisiones de procesamiento de tarjetas para las empresas y mejora la seguridad de los consumidores. Si el banco cuenta con pagos o transferencias SEPA instantáneas, los pagos A2A incluirán transferencias de fondos instantáneas por parte del cliente al vendedor.

Métodos de pago online más utilizadas

Los métodos de pago online más utilizados varían según el país. Conforme a las estadísticas, la forma de pago más utilizada por los consumidores a nivel internacional en 2021 fueron las billeteras digitales o móviles. El 49% del gasto en comercio electrónico en todo el mundo procede de estas formas de pago. Su popularidad seguirá creciendo hasta alcanzar el 53% en 2025.

Las tarjetas de crédito y débito fueron la segundo forma de pago online más utilizada en 2021, alcanzando el 34 % de las transacciones de comercio electrónico a nivel global. Se espera que su popularidad disminuya al 32% en 2025.

Las transferencias bancarias son la tercera opción de pago más utilizada y constituyen el 7% del gasto en comercio electrónico. Esta forma de pago se utiliza principalmente en Europa.

En Europa Central y Oriental (CEE por sus siglas en inglés) aún se siguen realizando pagos contra reembolso. Por ejemplo, esta forma de pago cuenta con aproximadamente el 30 % de la cuota de mercado en la República Checa.

¿Cuáles son las formas de pago online alternativas?

Las formas de pago alternativas se utilizan para pagar bienes o servicios de una forma distinta a la utilizada mediante efectivo o grandes tarjetas de pago. Las tarjetas de pago más importantes incluyen Visa, MasterCard y AmericanExpress.

Las principales formas de pago alternativas son las siguientes:

  • Banca online
  • Domiciliaciones
  • Pagos móviles
  • Monederos digitales
  • Financiación mediante la opción «compre ahora, pague después» (BNP)

Las formas de pago alternativas no paran de crecer, especialmente después de que la open banking haya sentado las bases para que nuevas empresas que ofrecen soluciones innovadoras puedan entrar en el mercado.

Los proveedores de servicios de pago (PSP, por sus siglas en inglés) más importantes que ofrecen formas de pago alternativas son los siguientes:

  • GooglePay (con tarjeta VISA o MasterCard tokenizada)
  • ApplePay (con tarjeta VISA o MasterCard tokenizada)
  • Alipay
  • PayPal
  • Klarna

El uso de las formas de pago alternativas varía de un país a otro. Diferentes proveedores de servicios de pago se han asentado en varios mercados; Alipay cuenta con una cuota de mercado de pagos móviles en China del 55%, mientras Klarna dispone del 50% del mercado internacional de BNPL.

¿Cuál son los métodos de pago online más seguras

Los métodos de pago online más seguras son aquellos pagos con cuentas bancarias, tarjetas bancarias (crédito y débito) y billeteras digitales. Sus principales características de seguridad son las siguientes:

Pagos con cuenta bancaria: pagar desde su cuenta bancaria es una de las formas de pago más seguras. En parte, esto se debe a los estándares de seguridad PSD2, que incluye la autenticación reforzada de clientes (ARC), garantizando que los pagos bancarios solo los puedan realizar usuarios identificados.

Tarjetas bancarias: las tarjetas de crédito y débito utilizan el protocolo 3D Secure para realizar los pagos online de forma segura. Para autenticar al pagador, los titulares de las tarjetas reciben un código a través de SMS o utilizan una aplicación móvil. Así, 3D Secure reduce el fraude de los pagos con tarjeta. Sin embargo, el fraude de los pagos con tarjeta sigue siendo un problema habitual.

Billeteras digitales: mediante las billeteras electrónicas como Apple Pay o Google Pay es posible pagar bienes o servicios a través de un dispositivo móvil y una tarjeta bancaria vinculada al dispositivo. Un dispositivo móvil con las medidas de seguridad adecuadas podrá disfrutar de las billeteras digitales, ya que son unas de los métodos de pago más seguras.

Cómo seleccionar el mejor método de pago para su empresa

Cuando vaya a seleccionar los métodos de pago para su empresa, debe tener en cuenta ciertos aspectos para satisfacer las necesidades de los consumidores. La mayoría de los consumidores dejarán a un lado sus carritos si no encuentran la forma de pago preferida en el momento de realizar el pago.

Estos son los aspectos que hay que tener en cuenta al comparar los mejores proveedores de pago online:

  • Precio: dependiendo de la forma de pago, es posible que las empresas tengan que pagar importes significativos por cada transacción. Por ejemplo, las grandes tarjetas pueden cobrar un porcentaje de la transacción y un precio fijo por pago. Esto puede representar una parte importante del pago total.
  • Características: la cobertura en diferentes países y la vinculación de cuentas bancarias son algunas de las características que pueden ofrecer los servicios o pasarelas de pago. Reflexione acerca de las características más importantes para su negocio.
  • Flexibilidad: ¿cuánto tiempo tardarán los fondos en llegar a su cuenta empresarial? ¿Cuál es la política de reembolsos? Si estas preguntas son fundamentales para su empresa, responda a las mismas antes de comprometerse con un proveedor de servicios de pago.
  • Seguridad: este es uno de los aspectos más importantes a la hora de seleccionar la mejor forma de pago. Por ejemplo, en caso de fraude, ¿quién se hará responsable de los daños, su empresa o el proveedor de servicios de pago?

¿Cuál es el futuro de los pagos en el comercio electrónico digital?

Algunas fuentes esperan que se produzcan varios escenarios, pero la mayoría comparte una visión: los pagos digitales seguirán en auge. La pandemia aceleró el crecimiento de los pagos en el comercio electrónico digital y todo indica que no se detendrá.

Transaction values

Juniper Research ha publicado que el valor de las transacciones de pago en términos de comercio electrónico a nivel mundial superará los 7,5 billones de dólares en 2026. En 2021, su valor fue de 4,8 billones de dólares, lo que se traduce en un crecimiento del 55 % en cinco años.

Los proveedores de servicios de pago digital deberán buscar formas para satisfacer la demanda y ofrecer formas de pago que atiendan las necesidades de sus clientes. La banca abierta ha introducido cambios en la industria de pagos mediante innovaciones y creando un entorno más competitivo para los métodos de pago tradicionales. Para mantenerse en el mercado, las empresas deberán gestionar el cambio en cuanto a la demanda de los métodos de pago.

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