¿Qué son los pagos de cuenta a cuenta (A2A)?

Los pagos de cuenta a cuenta (A2A), también conocidos como pagos basados en la cuenta, en la banca en línea o en la cuenta directa, describen las transferencias directas de dinero de una cuenta a otra. En términos sencillos, los pagos de cuenta a cuenta significan que el pago pasa directamente de la cuenta bancaria de un pagador a la cuenta bancaria de un proveedor de servicios o de un comerciante, sin intermediarios como las tarjetas de débito o de crédito.

Estos pagos se utilizan desde hace bastante tiempo, normalmente para pagos específicos en cuentas bancarias, como para programar pagos de facturas por domiciliación. El open banking y los pagos en tiempo real han creado nuevas oportunidades para las operaciones A2A. El número de pagos basados en cuenta está creciendo y se utilizan cada vez más. Los beneficios de este tipo de pagos superan las ventajas de las redes de tarjeta y tienen el potencial de convertirse en un método más popular que los pagos con tarjeta tradicionales.

Esta guía contiene la información más importante sobre los pagos basados en cuenta, incluidos los tipos que hay y sus beneficios, para que pueda entender los pagos A2A.

Tipos de pagos de cuenta a cuenta

Los pagos de cuenta a cuenta pueden ser de dos tipos:

«Push payments»

Se usan para pagos únicos que requieren que los pagadores envíen dinero manualmente desde su cuenta bancaria a la del receptor. Aquí se incluyen las transferencias bancarias, por ejemplo, cuando una persona necesita transferir dinero manualmente a una cuenta bancaria concreta.

Estos pagos también pueden accionarse a través de las API. Pueden enviar a los consumidores una notificación o solicitud de transferencia de dinero.

El open banking ha permitido que los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PIS) amplíen el uso de los «push payments». Por ejemplo, los proveedores de servicios de iniciación de pagos autorizados pueden iniciar un pago directo único desde la cuenta bancaria del consumidor a la cuenta del comerciante con el consentimiento previo del consumidor. Se trata de una forma rápida y cómoda de pagar por bienes y servicios tanto en línea como en las tiendas.

«Pull payments»

En este tipo de pagos, las empresas retiran automáticamente el dinero de la cuenta del cliente. Pueden usarse en casos de suscripción u otros pagos recurrentes. Para iniciar estos pagos desde la cuenta del consumidor, el titular de la cuenta debe dar su consentimiento explícito.

Open banking y pagos A2A

El open banking ha permitido que proveedores terceros de servicios financieros autorizados entren en el mercado que tradicionalmente han controlado los bancos tradicionales. Junto con la directiva europea PSD2, el open banking ha creado nuevas oportunidades para que las entidades financieras ofrezcan métodos de pago innovadores y más eficaces.

Entre estos métodos se incluyen los pagos basados en cuenta. Aunque no son nuevos, el open banking les ha dotado de una tecnología más avanzada y ha conseguido que sean más cómodos para los usuarios. En el pasado, para hacer transferencias bancarias los usuarios tenían que iniciar sesión en su cuenta cada vez que quisieran abonar un pago. Para los pagos recurrentes debían completar largos formularios de autorización. Además, no existía un sistema unificado para iniciar los pagos de suscripción, por lo que la experiencia del usuario variaba mucho cada vez que alguien quería suscribirse a un servicio.

Por lo general, durante mucho tiempo los pagos A2A no ofrecían ningún beneficio que superase los de los pagos con tarjeta, por lo que las empresas se veían obligadas a optar por los caros programas de redes de tarjetas. No obstante, el open banking ha cambiado por completo este panorama y los pagos A2A ahora ofrecen más beneficios que nunca.

¿Cuáles son los beneficios de los pagos A2A?

Los pagos de cuenta a cuenta presentan ventajas tanto para las empresas como para los usuarios finales. Las principales son:

Beneficios para los comerciantes

• Gran alcance de clientes: todo el que tenga cuenta bancaria puede usar este tipo de pagos. Por ejemplo, kevin. ayuda a aceptar pagos en línea de más de 350 millones de consumidores en toda Europa.
• Tasas de conversión más altas: la mejora de la experiencia del usuario y la simplificación del flujo de pago pueden aumentar las tasas de conversión de clientes. Por ejemplo, tras integrar kevin., la cadena internacional de materiales deportivos Decathlon ha visto cómo los pagos incompletos bajaban un 50 %.
• Costes de operación bajos: las redes de tarjetas cargan un importe fijo o un porcentaje por cada operación, lo que infla los costes de operación. Pagar directamente desde una cuenta bancaria elimina las redes de tarjeta del proceso de pago y reduce los costes de operación.
• Liquidaciones instantáneas: en la mayoría de los países, el dinero pagado desde una cuenta bancaria puede llegar al comerciante instantáneamente porque no tiene que pasar por intermediarios innecesarios, como las redes de tarjetas bancarias.

Beneficios para los consumidores

• Atención en la experiencia del consumidor: independientemente de si el consumidor paga a través de un navegador web o un móvil, podrán disfrutar de una experiencia de pago sin problemas. Desde que las tarjetas se han eliminado del proceso, los usuarios ya no tienen que introducir los datos de su tarjeta. Con kevin., los consumidores pueden vincular su cuenta bancaria a la aplicación del comerciante y pagar con un solo clic.
• Alta seguridad: los pagos A2A exigen autenticación reforzada de clientes (ARC), lo que significa que los consumidores deben confirmar su identidad en la mayoría de las operaciones que lleven a cabo. La autenticación multifactor para pagos basados en cuentas reduce el riesgo de fraude. Mientras, el fraude mediante pagos con tarjeta sigue siendo una amenaza común.

¿Son seguros los pagos de cuenta a cuenta?

El fraude con tarjetas es un problema muy común en todo el mundo. Varios informes revelan que, en 2019, las operaciones fraudulentas con tarjeta supusieron pérdidas por 1870 millones de euros solo en Europa. Eliminar las tarjetas bancarias del proceso de pago implica eliminar por completo el riesgo de fraudes con tarjeta.

Los pagos de cuenta a cuenta protegen a los consumidores de errores involuntarios y del fraude activo. Estos pagos siempre deben confirmarse con autenticación multifactor, salvo en algunas excepciones. La autenticación exige a los consumidores realizar dos de tres pasos para verificar su identidad. Esto puede reducir considerablemente los riesgos de pagos fraudulentos.

Pagos A2A en tienda

Los pagos basados en cuenta no están limitados a las operaciones digitales. kevin. ha desarrollado una solución única que permite a los consumidores pagar por los bienes y servicios directamente desde su cuenta bancaria a través de terminales de puntos de venta.

Los pagos de cuenta a cuenta para terminales de puntos de venta permiten a los consumidores pagar cómodamente en una tienda a través de su cuenta bancaria. Las empresas que implementan esta solución pueden reducir considerablemente sus costes de operación, dado que no tendrán que pagar cargos por procesamientos de tarjeta.

Lo más importante es que esta tecnología de vanguardia no requiere herramientas ni infraestructuras adicionales. Las empresas pueden usar sus terminales de puntos de venta actuales para empezar a aceptar pagos A2A, aunque los consumidores pueden seguir pagando cómodamente como siempre lo han hecho.

El futuro de los pagos A2A

El futuro de los pagos basados en cuenta es prometedor. A pesar de que este método aún no ha alcanzado su máximo potencial, los expertos prevén que en 2023 supondrá el 20 % de los pagos de comercio electrónico en Europa y superará a los pagos con tarjeta.

Asimismo, de acuerdo con este estudio, más del 60 % de los usuarios de la banca móvil estarían dispuestos a utilizar los pagos A2A si tuviesen la oportunidad. Empresas como kevin. están trabajando para garantizar que los negocios de toda Europa tengan la posibilidad de aprovechar al máximo el potencial de los pagos basados en cuenta.

Disfrute de los beneficios de los pagos A2A

kevin. ofrece a las empresas la oportunidad de presentar a sus consumidores la opción de pagar a través de su cuenta bancaria. De este modo, los consumidores pueden disfrutar de una experiencia de cliente mejorada, mientras que las empresas pueden verse beneficiadas por el aumento de su cartera de clientes, las operaciones con precios justos y unas liquidaciones mucho más rápidas.

Póngase en contacto si desea ofrecer a sus clientes el método de pago que quieren.