PIS
PIS
Vadovai

Kas yra mokėjimo inicijavimo paslauga (MIP)?

2022-04-15 · Skaitymo laikas: 6 min.

Atviroji bankininkystė ir PSD2 padėjo pagrindus naujiems mokėjimo būdams. Vienas iš jų – mokėjimo inicijavimo paslauga (angl. payment initiation service, PIS). Ši paslauga yra įvairiapusiškai naudinga ir verslui, ir skaitmeninius mokėjimus atliekantiems vartotojams.

Internetiniai prekybininkai MIP naudoja plačiu mastu, nes taip sukuriamas patogus mokėjimų srautas vartotojams ir sumokama mažiau įmokų surinkimo mokesčių. Ši paslauga suteikia licencijuotiems trečiųjų šalių paslaugų momentinę trumpalaikę prieigą prie gavėjo sąskaitos, kad būtų galima pradėti mokėjimus pirkėjo vardu.

Šiame vadove pateikiama pagrindinė informacija apie MIP. Kad būtų lengviau suprasti, kaip veikia MIP, paaiškinsime, kokią naudą ji duoda prekybininkams ir vartotojams, pasidalysime mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjų (angl. payment initiation service provider, PISP) pavyzdžiais ir paaiškinsime, kuo jie skiriasi nuo informavimo apie sąskaitas paslaugų teikėjų (angl. account information service provider, AISP).

Kaip veikia mokėjimo inicijavimo paslauga?

Žiūrint iš pirkėjo perspektyvos, mokėjimo inicijavimo paslauga sukuria paprastą ir patogų mokėjimo srautą. Kaip tai veikia?

Į pirkinių krepšelį įdėjęs prekes ar paslaugas, vartotojas pereina prie atsiskaitymo. Jei prekybininkas integravo MIP, pvz., „kevin.“ įmokų surinkimo svetainėse infrastruktūrą, pirkėjas paraginamas pasirinkti banką. Pavyzdžiui, „kevin.“ apima bankus visose ES šalyse, o tai reiškia, kad prekybininkai gali priimti įmokas iš skirtingų bankų bet kurioje Europos vietoje.

Priklausomai nuo banko, atsiskaitymo procesas gali šiek tiek skirtis, tačiau daugeliu atvejų vartotojas bus nukreiptas į savo banko prisijungimo puslapį mokėjimui patvirtinti. Kitais atvejais savo prisijungimo informaciją pirkėjas galės įvesti  tiesiai į mokėjimo langą ir nėra nukreipiamas į savo banko puslapį.

Patvirtinęs mokėjimą, vartotojas nukreipiamas atgal į prekybininko puslapį. Daugeliu atvejų į pirkėjo pašto dėžutę  akimirksniu patenka mokėjimo patvirtinimo el. laiškas.

Prekybininkai gali lengvai integruoti „kevin.“ įmokų surinkimo svetainėse infrastruktūrą arba pasirinkti įmokų surinkimo mobiliosiose programėlėse sprendimą. Naudojantis „kevin.“ savarankiškos registracijos sritimi, prisijungti paprasta. Integravę „kevin.“, prekybininkai savo pirkėjams gali pasiūlyti  galimybę už prekes ir paslaugas atsiskaityti per savo banką vos keliais paspaudimais.

Mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjai: pavyzdžiai

Mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjai (angl. payment initiation service providers, PISP) yra įgaliotieji trečiųjų šalių paslaugų teikėjai, kurie veikia kaip tarpininkai tarp bankų ir prekybininkų. Jie leidžia tiesiogiai pervesti pinigus iš vartotojo banko sąskaitos į prekybininko sąskaitą per taikomųjų programų sąsajas (angl. „application programming interface“, API). API kuria ir teikia bankai, o inicijuoti mokėjimą galima tik gavus vartotojo leidimą.

PISP ėmė rastis nuo tada, kai, paskelbus PSD2, buvo suteiktas pagrindas atvirosios bankininkystės (angl. open banking) plėtrai Europoje. Atviroji bankininkystė suteikė naujų galimybių įgaliotiesiems finansinių paslaugų teikėjams žengti į rinką ir pasiūlyti novatoriškų mokėjimo sprendimų. Šia galimybe pasinaudojo daugelis įmonių.

Pagrindinis elementas, dėl kurio teikti MIP yra įmanoma, – banko API. Banko API suteikia PISP galimybę inicijuoti pervedimus realiuoju laiku. PISP susieja prekybininkus su visais bankais, kurie yra integruoti į PISP per API, „vieno langelio“ principu.

„kevin.“ yra pavyzdys, kaip PISP gali pagerinti mokėjimo patirtį ir būti naudingi prekybininkams. Pavyzdžiui, savo vartotojams „kevin.“ klientai gali suteikti galimybę atsiskaityti už prekybininkų prekes ir paslaugas tiesiai iš savo banko sąskaitos neįvesdami jokių savo kortelės duomenų. Tuo pat metu „kevin.“ paslaugas naudojantys prekybininkai gali išvengti didelių kortelių apdorojimo mokesčių ir užtikrinti sklandų atsiskaitymo srautą savo klientams.

Kuo skiriasi PISP ir AISP?

Norėdami paaiškinti skirtumą tarp PISP ir informavimo apie sąskaitas paslaugų teikėjų (angl. account information service provider, AISP), pirmiausia pažvelkime į AISP apibrėžimą.

AISP yra įmonės, turinčios prieigą prie informacijos apie vartotojų sąskaitas, kurią teikia jų bankai. Ši informacija teikiama tik AISP gavus aiškų vartotojo sutikimą. AISP gali matyti tokius duomenis kaip banko sąskaitos, operacijos ir sąskaitų likučiai. Ši informacija svarbi įmonėms, kurios būtina gauti visapusišką vartotojų finansinės būklės vaizdą, nepriklausomai nuo to, kiek banko sąskaitų jie turi.

Iš esmės pagrindinis skirtumas tarp PISP ir AISP yra tas, kad PISP turi „skaitymo ir rašymo“ prieigą prie vartotojų paskyrų, o tai reiškia, kad jie gali inicijuoti autorizuotas operacijas vartotojų vardu. Tuo tarpu AISP turi „tik skaitymo“ prieigą, o tai reiškia, kad šios įmonės gali tik matyti informaciją, bet negali pradėti jokių veiksmų.

Kokie yra mokėjimo inicijavimo paslaugos pranašumai?

MIP teikia įvairios naudos tiek prekybininkams, tiek jų vartotojams. Pažiūrėkime, kokius privalumus MIP siūlo kiekvienam jų:

Pirkėjui

  • Patobulintas atsiskaitymo srautas – vartotojams nebereikia rankiniu būdu pervesti pinigų ar įvesti savo kortelės duomenų atsiskaitymo metu. Jie gali tiesiog pasirinkti banko sąskaitą, iš kurios nori mokėti, ir patvirtinti mokėjimą.
  • Pagerintas saugumas – PISP siūlo patikimas saugumo priemones, pvz., žetonus, kad sumažintų apgaulingų mokėjimų skaičių. Vartotojai taip pat neprivalo pateikti savo mokėjimo kortelės duomenų, o tai pašalina riziką, kad kažkas kitas gali pasinaudoti jų kortelių duomenimis mokėjimams atlikti.

Pardavėjui

  • Konkurencinga kainodara – taikant MIP, galima išvengti visų su mokėjimų apdorojimu susijusių banko mokesčių, o mokėjimai tampa skaidresni. Prekybininkams taip pat nebereikia mokėti kortelių apdorojimo mokesčių, nes vartotojai moka per savo banko sąskaitas. Be to, didėjantis PISP skaičius rinkoje kuria konkurencinę aplinką. Kai kurie tiekėjai prekybininkams siūlo geresnę kainą, kad jie rinktųsi jų paslaugas.
  • Pagerintas saugumas – PISP patikimai užtikrina saugumą šifruodami mokėjimo duomenis ir naudodami žetonus, o tai sumažina apgaulingų mokėjimų riziką, palyginti su mokėjimais kortele. Paslaugų teikėjai taip pat laikosi PSD2 saugumo reikalavimų, pvz., dėl kelių veiksnių autentifikavimo.
  • Plati aprėptis – priklausomai nuo aprėpties, PISP gali sudaryti sąlygas prekybininkams priimti įmokas iš skirtingų bankų įvairiose šalyse. Pavyzdžiui, „kevin.“ apima bankus visose ES šalyse, todėl prekybininkai gali priimti įmokas iš klientų daugelyje vietų nemokėdami papildomų mokesčių.
  • Greitesnis paleidimas – integruodamosi su PISP, įmonės gali greitai patekti į daugelį Europos rinkų, nes joms nereikia užmegzti ryšių su kiekvienu banku ir kortelių gavėju atskirai.

Mokėjimo inicijavimo paslaugų saugumas

Saugumas yra viena iš pagrindinių mokėjimo inicijavimo paslaugų savybių. Norėdami geriau suprasti, pažvelkime į du pagrindinius veiksnius, kuriais užtikrinamas MIP saugumas:

Antroji mokėjimo paslaugų direktyva (PSD2)

PSD2 paklojo pagrindą dabartinėms MIP paslaugoms. Direktyva leido atverti duomenų, kuriuos istoriškai bankai pasilikdavo tik sau, klodus. Šie duomenys tapo prieinami įgaliotiesiems trečiųjų šalių paslaugų teikėjams, o tai, žinoma, daugeliui sukėlė susirūpinimą dėl tokios praktikos saugumo. Tačiau pasakytina, kad, priėmus PSD2, duomenys netapo labiau pažeidžiami. Priešingai, PSD2 reiškia naujas saugumo priemones, nes PSD2 pirmiausia siekiama dviejų pagrindinių tikslų – užtikrinti geresnę vartotojų apsaugą ir sumažinti sukčiavimo atvejų skaičių.

Griežtas kliento autentiškumo patvirtinimas (SCA)

PSD2 requirements for SCA

Siekiant užtikrinti geresnę vartotojų apsaugą ir sumažinti sukčiavimo mastą, PSD2 direktyvoje įpareigota įgyvendinti griežtą kliento autentiškumo patvirtinimą (angl. strong customer authentication, SCA). Ši saugos funkcija taikoma visiems mokėjimams internetu. Reikalaujama, kad vartotojai patvirtintų savo tapatybę, nurodydami du iš trijų nepriklausomų veiksnių: tai, ką turi tik vartotojas, tai, ką žino tik vartotojas, ir tai, kas būdinga vartotojui. SCA suteikia daugiau saugumo mokėjimams internetu, nepakenkiant vartotojo patirčiai.

Įmokų surinkimas su „kevin.“

Mokėjimo paslaugų teikėjo paslaugų naudojimas skaitmeninėms įmokoms priimti yra geriausias būdas prekybininkams sutaupyti laiko ir pinigų, kartu užtikrinant sklandžią atsiskaitymo patirtį savo klientams. „kevin.“ siūlo ekonomišką ir saugią mokėjimo infrastruktūrą, apimančią visas ES šalis. Tai puikus būdas „kevin.“ klientams sparčiai plėsti savo verslą visoje Europoje.

Vienas iš svarbiausių „kevin.“ prioritetų – saugumas. Įdiegėme griežtas saugumo priemones – mūsų apsaugos nuo sukčiavimo atliekant mokėjimus priemonėmis užtikrinama, kad būtų laikomasi aukščiausių saugumo standartų. Mūsų naujoviškos paslaugos apima mokėjimo inicijavimo paslaugas ir kt. Susisiekite su mumis ir mes pasiūlysime geriausią įmokų surinkimo sprendimą jūsų verslui.

Ieškote patikimo įmokų surinkimo paslaugų teikėjo?

Atėjote ten, kur reikia.