Tokenizacja płatności wyjaśniona: wszystko, co musisz wiedzieć

6 min read
Tokenization

Naruszenia danych i cyberataki są częstym zagrożeniem dla firm internetowych. Gdy mamy do czynienia z płatnościami cyfrowymi, istnieje zwiększone ryzyko wystąpienia tych zagrożeń. Tokeny mogą być jednak odpowiedzią na zmniejszenie ryzyka oszustw związanych z płatnościami online.

Ten przewodnik pomoże poznać tokenizację płatności i korzyści, jakie może ona przynieść różnym firmom. Czytaj dalej, aby poznać różne rodzaje tokenizacji i dowiedzieć się, czym to zabezpieczenie różni się od szyfrowania.

Czym jest tokenizacja płatności?

Tokenizacja płatności to proces zastępowania wrażliwych informacji danymi niewrażliwymi. Firmy zajmujące się płatnościami wykorzystują tokeny do bezpiecznego przekazywania wrażliwych danych poprzez zastąpienie ich unikalnym ciągiem cyfr i liter. Kombinacje te nie mogą zostać prześledzone do oryginalnych danych bez posiadania określonych kluczy, które są przechowywane oddzielnie od tokenów i są niedostępne dla nieuprawnionych użytkowników.

Jak działa tokenizacja w płatnościach?

Guide to payment tokens

Tokeny płatnicze pomagają bezpiecznie identyfikować klientów i są wykorzystywane przez sprzedawców e-commerce i inne firmy, które wymagają przekazywania wrażliwych informacji o swoich konsumentach. Warto zauważyć, że same tokeny nie zawierają wrażliwych informacji o konsumentach. Ich rola przypomina raczej mapę — mają wyjaśnić, gdzie bank konsumenta przechowuje takie informacje w swoich systemach.

Przykładowo, platforma kevin. używa bezpiecznych tokenów JSON Web Tokens (JWT) do przekazywania danych bankowych sprzedawcom w ramach otwartych usług bankowych, takich jak usługi inicjowania płatności (PIS) i łączenie rachunków. Zamiast wymiany wrażliwych informacji, platforma kevin. dostarcza sprzedawcom bezpieczne tokeny, które służą do identyfikacji użytkowników i wymiany informacji potrzebnych dla PIS.

Funkcja łączenia rachunków stosowana na platformie kevin. umożliwia konsumentom powiązanie swojego konta bankowego z platformą handlową i płacenie za towary i usługi jednym kliknięciem. Po połączeniu rachunków, sprzedawca i dostawca usług inicjowania płatności (PISP) wymieniają bezpieczne tokeny zamiast przekazywania poufnych informacji w celu inicjowania płatności.

Tokeny te umożliwiają sprzedawcom i PISP identyfikację konsumenta bez konieczności ponownego żądania od niego tych samych informacji dotyczących płatności przy każdej płatności.

Różni dostawcy usług płatniczych również wykorzystują tokeny do bezpiecznego przekazywania danych kart na potrzeby płatności online. Transakcja kartą bankową z tokenem może wyglądać tak:

  1. Posiadacz karty inicjuje transakcję zakupu i wprowadza dane swojej karty na stronie sprzedawcy.
  2. Dane z karty są zastępowane ciągiem losowych liczb (token) i trafiają do banku przejmującego.
  3. Bank przejmujący przekazuje token do systemów kart w celu autoryzacji.
  4. Po autoryzacji dane posiadacza karty są przechowywane w wirtualnych skarbcach banku. Token zostaje dopasowywany do numeru bankowego rachunku posiadacza karty.
  5. Bank sprawdza, czy wymagane środki są dostępne i potwierdza lub odrzuca transakcję.
  6. Jeśli transakcja zostanie potwierdzona, do sprzedawcy zwracany jest unikalny token dla tej obecnej i przyszłych transakcji.

Wszystkie te kroki odbywają się na zapleczu systemów, co oznacza, że proces tokenizacji nie ma wpływu na doświadczenie użytkownika.

Przykłady tokenizacji płatności

Tokenizacja płatności występuje w trzech głównych formach dla różnych przypadków użycia:

Zapisana karta

Numer karty płatniczej jest przekształcany w unikalny kod i przechowywany w bezpiecznym środowisku sprzedawcy lub procesora płatności. Ten rodzaj tokenizacji stosowany jest głównie w przypadku płatności cyklicznych i rozliczeń subskrypcji.

Płatności za pomocą jednego kliknięcia

Sprzedawcy i procesorzy płatności wymieniają się tokenami, które są generowane, gdy konsument łączy swoje konto bankowe z kontem sprzedawcy. Tokeny te pozwalają na identyfikację konsumenta w systemie procesora płatności. Tokenizacja płatności za pomocą jednego kliknięcia umożliwiana jest przez otwartą bankowość i jest preferowana przez firmy e-commerce obsługujące stałych klientów.

Płatności mobilne

Pojedyncza karta płatnicza może zostać zdigitalizowana na wiele niezależnych płatności za pomocą tokenów. Na przykład jedna karta fizyczna może mieć oddzielne tokeny dla różnych urządzeń. Tokenizacja stosowana jest głównie w mobilnych portfelach NFC, takich jak Apple Pay czy Android Pay.

Dlaczego tokenizacja jest ważna dla sprzedawców internetowych?

Jednym z głównych powodów, dla których tokenizacja jest ważna dla sprzedawców internetowych, jest bezpieczeństwo. Tokenizacja stanowi dodatkową warstwę bezpieczeństwa w transakcjach cyfrowych. Oszustwa związane z płatnościami online to powszechny problem w cyfrowym świecie, a sprzedawcy internetowi często padają ich ofiarami.

Kolejną korzyścią jest bezproblemowy proces płatności dla klienta. Firmy posiadające stałych klientów mogą poprawić ich doświadczenia, oferując funkcję łączenia rachunków. Umożliwia ona konsumentom dokonywanie zakupów za pomocą jednego kliknięcia, co zapewnia im płynną i uproszczoną obsługę procesu płatności bez narażania bezpieczeństwa danych.

Korzyści z tokenizacji

Używanie tokenów do wymiany danych ma więcej korzyści niż tylko oczywistą zaletę, jaką jest bezpieczeństwo. Oto główne korzyści tokenizacji dla różnych firm i ich konsumentów:

Zwiększone współczynniki konwersji

Funkcja łączenia rachunków wzbogacona jest o tokeny, dzięki czemu dane konsumentów są bezpiecznie zapisywane na potrzeby przyszłych zakupów. Dzięki tej funkcji konsumenci mogą bezpiecznie połączyć swoje konto bankowe ze sklepem internetowym sprzedawcy i zapłacić za swoje zamówienia jednym kliknięciem. Może to zwiększyć konwersje, ponieważ konsumenci mogą być pewni, że ich dane są bezpiecznie zapisane, a jednocześnie mogą cieszyć się prostym procesem zapłaty przy kasie.

Zgodność z przepisami biznesowymi

Używanie tokenów zmniejsza zakres wymaganej zgodności z normą PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), ponieważ sprzedawcy i inne firmy nie przechowują wrażliwych informacji o posiadaczach kart, tylko ich tokeny. Zapewnienie zgodności firmy z przepisami PCI może być kosztowne, dlatego współpraca z dostawcą bezpiecznych usług płatniczych może zmniejszyć koszty związane z zachowaniem zgodności.

Bezpieczeństwo

Jak już wspomniano, tokeny są jednym z głównych zabezpieczeń w branży płatniczej. Jeśli oszuści ukradną tokeny, nie będą mogli powiązać ich z żadnymi cennymi informacjami, ponieważ są one bezpiecznie przechowywane na oddzielnym serwerze. W prostych słowach — skradzione tokeny byłyby bezużyteczne dla każdego oszusta, któremu uda się dostać je w swoje ręce.

Jakie są różnice między tokenizacją a szyfrowaniem?

Główna różnica między tokenami a zaszyfrowanymi danymi polega na tym, że tokeny zastępują dane niepowiązanym kodem, natomiast zaszyfrowanie danych wiąże się z zastosowaniem algorytmu do tymczasowego zaszyfrowania danych.

Szyfrowanie wykorzystuje kryptografię do ochrony poufnych informacji poprzez przekształcenie ich w kod. Każdy symbol jest zastępowany innym przy użyciu algorytmu szyfrującego. Gdy dane dotrą do miejsca przeznaczenia, są odszyfrowywane za pomocą hasła lub klucza.

Zaszyfrowany kod jest odwracalny, natomiast tokeny nie mogą zostać prześledzone do ich pochodzenia za pomocą algorytmu. Rada ds. Standardów Bezpieczeństwa PCI postrzega szyfrowanie jako wrażliwe i wymaga spełnienia bardziej kosztownych obowiązków w zakresie zgodności z przepisami przez firmy, które wybierają szyfrowanie zamiast tokenizacji.

Jednak szyfrowanie jest jedną z najsilniejszych metod ochrony karty w przypadku, gdy transakcja przeprowadzana jest przy użyciu fizycznej karty. Tymczasem tokenizacja jest bezpieczniejszym wyborem dla płatności bez użycia karty. W celu zapewnienia maksymalnego bezpieczeństwa, niektóre firmy decydują się na przyjęcie zarówno szyfrowania, jak i tokenizacji.

Tokeny platformy kevin. w celu zwiększenia współczynników konwersji przy kasie

Platforma kevin. używa OAuth 2.0 — standardowego protokołu branży płatniczej do autoryzacji. Wszystkie dane bankowe, które kevin. przekazuje firmom są tokenizowane, a więc bezpieczne. Nasz proces tokenizacji jest prosty dla firm i nie wprowadza żadnych dodatkowych kroków dla konsumentów w procesie dokonywania płatności. Funkcja łączenia rachunków platformy kevin. może zwiększyć współczynniki konwersji sprzedawców. Dzięki niej konsumenci mogą połączyć swoje konta bankowe i wygodnie płacić za towary i usługi jednym kliknięciem.

Korzystaj z zalet innowacyjnego rozwiązania płatniczego

Zintegruj infrastrukturę systemu płatniczego kevin.