Guide to Open Banking
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¿Qué es Open Banking: Todo lo que necesita saber | kevin.

2022-03-21 · 10 minutos de lectura

Open banking es un término de servicio financiero que hace referencia a una nueva era de la industria financiera. Abre la puerta a las innovaciones y presta servicio a los consumidores y sus necesidades al mismo tiempo que se centra en la seguridad.

En esta guía encontrará la información más importante sobre el open banking, como su definición, ejemplos y beneficios. También explicaremos cómo las empresas pueden aprovechar el open banking al máximo con la ayuda de kevin.

¿Qué es open banking?

Básicamente, open banking describe una práctica por la cual los bancos comparten diversos datos con proveedores externos de servicios autorizados. Los bancos proporcionan acceso a los servicios bancarios, datos de operaciones y otra información financiera. Estos datos se comparten a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras.

El objetivo del open banking es mejorar los servicios financieros para los consumidores. Permitir el acceso a los datos que los bancos tradicionales han conservado de forma interna crea nuevas oportunidades. El open banking deja espacio para que nuevas empresas entren en el mercado y ofrezcan productos nuevos e innovadores que beneficien a los consumidores.

Cabe destacar que toda la información mencionada solo se comparte una vez que el cliente ha dado su consentimiento.

El open banking aporta diversos beneficios para las partes implicadas:

  • las empresas de tecnofinanzas (o «fintech») ahora disponen de todos los datos y los instrumentos necesarios para desarrollar productos y servicios innovadores;
  • los comerciantes pueden usar las soluciones ofrecidas por los proveedores de servicios financieros autorizados para mejorar sus instrumentos financieros y los flujos de pago;
  • los consumidores disfrutan de más oportunidades para consumir, solicitar e invertir dinero.

¿Cómo funciona el open banking?

Traditional Banking vs Open Banking

El open banking utiliza interfaces de programación de aplicaciones (API) para el intercambio de datos. Antes de explicar cómo funciona el open banking, debemos entender cómo funcionan las API. En pocas palabras, una API es una forma de comunicación e intercambio de información entre distintos tipos de software.

En el caso del open banking, los bancos dan sus API a proveedores de servicios financieros autorizados. Estas API contienen diversos tipos de información, como el nombre del titular de la cuenta, el tipo de cuenta, la divisa, el historial de operaciones, etc. Esta información solo estará disponible para los proveedores externos de servicio una vez que el titular haya acordado explícitamente compartir sus datos. Los consumidores normalmente dan su consentimiento en un formulario en línea en el que aceptan los términos y condiciones.

Tras haber aceptado compartir sus datos, los proveedores externos de servicio pueden acceder a la información relevante a través de las API. El desarrollo y aplicación de las API depende de los bancos.

¿Qué supone una API en el open banking?

En el open banking, los bancos comparten sus interfaces de programación de aplicaciones (API) con proveedores externos autorizados para intercambiar información financiera sobre sus consumidores. Las empresas de tecnofinanzas, entre otras, utilizan estos datos para desarrollar nuevas aplicaciones y servicios con los que mejorar la experiencia del cliente con el banco.

Según la legislación PSD2 de la UE, todos los bancos deben proporcionar a proveedores externos autorizados acceso automatizado a la información financiera del cliente. Las API se usan para crear una comunicación segura entre los sistemas bancarios en línea y proveedores externos.

¿Qué ejemplo existe de open banking?

Los comerciantes y los consumidores ya disfrutan de los beneficios del open banking. A continuación, presentamos varios ejemplos de nuevas oportunidades creadas por el open banking:

1. Servicios de iniciación de pagos (PIS)

Gracias al open banking, las empresas pueden utilizar servicios de iniciación de pagos para ofrecer una mejor experiencia de pago a sus clientes. Los proveedores de servicios de pasarelas de pago en línea han entrado en el mercado y han mejorado considerablemente los procesos de pago.

Por ejemplo, antes los consumidores a menudo tenían que pagar a través de transferencias en línea desde su cuenta bancaria. Para hacerlo, tenían que abrir diversas pestañas, y copiar y pegar, o incluso introducir manualmente, sus datos bancarios para abonar el pago. Este método de pago era complicado, arriesgado y requería mucho tiempo.

Gracias al open banking, las empresas de tecnofinanzas han creado servicios de iniciación de pagos más convenientes. Estas soluciones innovadoras permiten a los consumidores pagar los productos de forma segura con solo un par de clics. La mejora de los flujos de pago también aumenta las ventas, ya que disminuye el número de compradores que abandonan sus carritos de la compra por el engorroso proceso de pago.

2. Servicios de información de cuentas (AIS)

El open banking permite que los proveedores de préstamos accedan rápidamente a información de diferentes bancos. En el pasado, si una persona solicitaba un préstamo, el que lo concedía tenía que recopilar grandes cantidades de información sobre el historial financiero del solicitante. Recoger estos datos requería mucho tiempo y recursos de todas las partes implicadas: el proveedor del préstamo, los bancos y el solicitante.

Las API del open banking han hecho que este proceso sea mucho más sencillo. El proveedor del préstamo puede solicitar digitalmente la información a las API del banco y recibirla en cuestión de segundos con el permiso del solicitante. El proceso se vuelve mucho más rápido y se necesitan menos recursos que antes.

3. Menos cargos por operaciones

Los consumidores casi nunca piensan en los cargos que los comerciantes deben abonar para aceptar los pagos con tarjeta. Cada operación con tarjeta puede incluir hasta 15 cargos diferentes, lo que puede inflar el coste de productos y servicios.

Para evitar estos cargos, los comerciantes de tiendas físicas a veces deben tomar decisiones difíciles. Algunas tiendas deciden directamente no aceptar pagos con tarjeta. Otras establecen un cargo mínimo o piden a los consumidores que paguen más por los pagos con tarjeta. Los comerciantes en línea solían pedir a los clientes que hiciesen transferencias desde sus cuentas bancarias, lo que daba lugar a una serie de pasos que ya hemos explicado.

El open banking ha allanado el camino hacia los pagos de cuenta a cuenta (A2A, por sus siglas en inglés), lo que permite a los compradores pagar los productos y servicios directamente desde su cuenta bancaria. Los consumidores incluso pueden vincular su cuenta bancaria a la aplicación o el sitio web del comerciante y abonar el pago con un solo clic. Pagar directamente desde la cuenta bancaria elimina los cargos por procesamiento de la tarjeta y beneficia tanto a comerciantes como a consumidores.

¿Por qué necesitamos el open banking?

Durante muchos años, la banca ha sido una de las industrias más tradicionalistas. Aunque muchos agradecen los enfoques conservadores en el mundo de las finanzas, la situación ha beneficiado mayoritariamente a los bancos más importantes, y no a los consumidores. No había sitio para la innovación en el sector bancario.

El open banking es un soplo de aire fresco en comparación con la banca tradicional. Abre la puerta a las innovaciones tan necesarias en la industria financiera y permite que esta no se quede estancada. A continuación indicamos las razones principales por las que necesitamos el open banking:

  • el open banking crea más competencia para los bancos y los impulsa a ofrecer mejores productos y servicios a un mejor precio;
  • cambia el enfoque centrado en generar fondos para los bancos hacia uno centrado en mejorar la experiencia del cliente;
  • El open banking deja lugar para las innovaciones y anima a las empresas a encontrar soluciones para problemas de larga duración.

¿Cuáles son los beneficios del open banking?

Benefits of open banking

El open banking presenta muchos beneficios para las entidades financieras y para los consumidores, pero los más importantes son:

  • mejora de la experiencia del cliente;
  • nuevas fuentes de ingresos;
  • modelo de servicio sostenible.

Beneficios para las empresas

Acceso a los datos: el open banking ha democratizado el espacio que históricamente ha estado controlado por los bancos tradicionales. Ahora, las empresas de tecnofinanzas, entre otras, pueden acceder a los mismos datos que los grandes bancos, lo que crea oportunidades más justas para empresas de todos los tamaños. Incluso las más pequeñas disponen ahora de las herramientas necesarias para competir.

Mayor compromiso del cliente: los datos a los que el open banking da acceso permiten que las empresas presenten ofertas personalizadas para sus clientes. El análisis de datos contribuye a hacer sugerencias relevantes para los distintos clientes según sus hábitos financieros y, de este modo, aumenta el compromiso del cliente.

Beneficios para los consumidores

Información centralizada: el open banking permite rastrear la información financiera en un solo lugar. Ahora todos los datos financieros están disponibles en una aplicación, lo que permite a los usuarios tomar decisiones razonadas y gestionar mejor sus finanzas personales. De este modo, los consumidores tienen un mayor control sobre sus finanzas.

Experiencia del cliente: desde que se introdujo el open banking, casi todos los bancos importantes han desarrollado una aplicación móvil, digitalizado gran parte de sus servicios y reducido drásticamente el tiempo de espera de sus clientes. Al mismo tiempo, las empresas de tecnofinanzas han introducido diversas soluciones que mejoran los flujos de pago, facilitan las solicitudes de préstamo y simplifican las inversiones de dinero.

Soluciones innovadoras: muchas soluciones desarrolladas gracias al open banking son beneficiosas para los consumidores. Los procesos de pago agilizados, los sencillos pagos móviles y los servicios bancarios digitalizados son todos fruto del open banking. Imagínese las grandes innovaciones que se introducirán en el futuro.

Normativas sobre open banking

Las normativas sobre open banking difieren entre países. Por ejemplo, la normativa sobre open banking en Europa sigue la norma técnica de regulación publicada por la Autoridad Bancaria Europea (ABE) y el Banco Central Europeo (BCE).

La normativa más importante sobre open banking en Europa incluye los requisitos de:

En Europa, todas las API desarrolladas deben estar aprobadas por las autoridades. Garantizan el cumplimiento, la seguridad y la privacidad al controlar y supervisar el intercambio de datos.

¿Qué diferencia hay entre el open banking y la PSD2?

El open banking y la PSD2 no son lo mismo. El open banking es un concepto que inició la revolución en la industria bancaria al exigir a los bancos que facilitasen los datos bancarios de los clientes a proveedores externos de servicio.

La directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2) es una legislación reglamentaria de la UE que determina la aplicación del open banking. Esta legislación garantiza que los datos financieros del cliente se intercambian de forma segura.

La PSD2 abarca tres tipos de servicios del open banking: servicios de iniciación de pago, servicios de información de cuentas y confirmación de fondos. La legislación solo es aplicable a los países de la UE y del Espacio Económico Europeo (EEE).

Aunque la PSD2 y el open banking a menudo se utilizan indistintamente, son bastante diferentes. En resumen, la PSD2 abre la puerta para que el open banking se aplique de forma segura en Europa.

¿El open banking es seguro?

La seguridad es el principal objetivo del open banking, y todo lo que esta implica se ha desarrollado buscando la máxima seguridad. Esto se aplica a todos los aspectos, desde las API a la gestión de todos los datos asociados.

En Europa, el open banking ha introducido elementos de autenticación reforzada de clientes y de gestión del consentimiento para garantizar la seguridad. La mayoría de los bancos y las entidades financieras cuentan con elementos adicionales para detectar actividades fraudulentas. Por ejemplo, kevin. ha integrado funciones de seguridad robustas que pueden proteger a las empresas de los fraudes en línea.

Proporcionar información confidencial que ha estado bajo llave durante años puede parecer un camino abocado al desastre. Sin embargo, como todo el mundo conocía los riesgos, el open banking se desarrolló prestando especial atención a la seguridad.

Por ejemplo, las empresas que desean tener acceso a los datos financieros de los consumidores deben someterse a controles exhaustivos. Los proveedores externos de servicios deben demostrar su seguridad a los bancos antes de intercambiar información. Al solicitar acceso a ellos, las empresas también deben informar a los consumidores de cómo y durante cuánto tiempo utilizarán sus datos.

El open banking no solo es seguro, sino que además las API garantizan la transparencia y dan a los clientes más control sobre sus datos financieros.

Aproveche al máximo el open banking gracias a kevin.

kevin. es uno de los mejores ejemplos de cómo el open banking puede beneficiar a las empresas y a sus consumidores en toda Europa. Desde 2018, ofrecemos soluciones de pago innovadoras con la máxima seguridad a un precio justo, algo que los bancos tradicionales han sido incapaces de ofrecer a sus clientes.

Asimismo, kevin. ofrece diferentes tipos de pagos gracias a sus soluciones innovadoras para pagos móviles, en sitios web y en puntos de venta. Con kevin., todas las empresas pueden beneficiarse del open banking al ofrecer a sus clientes la mejor experiencia.

kevin. proporciona una infraestructura de pago a empresas de todos los tamaños y en toda Europa. Lea nuestro blog para descubrir cómo Decathlon, el vendedor de productos deportivos más importante del mundo, está recogiendo los frutos del open banking y ha conseguido reducir a la mitad el número de carritos de la compra abandonados gracias a la ayuda de kevin.

Preguntas frecuentes

¿Qué es open banking?

Open banking consiste en que los bancos intercambian datos de los consumidores con proveedores externos de servicio autorizados. Los datos se traspasan a través de las API y solo son accesibles una vez el consumidor haya dado su consentimiento explícito.

¿Quién regula open banking?

Open banking está regulado por diferentes organismos en cada país. Por ejemplo, en el Reino Unido está regulado por la Financial Conduct Authority (FCA). En la UE y el EEE, el open banking sigue la norma técnica de regulación redactada por el Banco Central Europeo (BCE) y la Autoridad Bancaria Europea (ABE).

¿Por qué es importante el open banking?

El open banking es importante porque revoluciona el sector bancario al abrir el mercado a más empresas financieras. Aumenta las fuentes de ingreso actuales y el alcance a los clientes de las entidades financieras, al mismo tiempo que centra sus servicios en el cliente y la seguridad.

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